小 王本是刻苦耐勞的好青年，年輕時發奮圖強用心課業，為了不讓自己的升學造成家裡的經濟負擔，大學四年皆以助學貸款來繳學費。畢業後，小王努力工作以清償積 欠四年的助學貸款，好不容易還清貸款也成家立業之後，不料在一次錯信同事之下遭逢噩運。原本小王是基於好心，應允被人倒會的同事做貸款的保人，沒想到不久 同事竟然捲款逃跑，頓時償還貸款的壓力落在他頭上。連同家裡的房貸以及自己的信用貸款，以他目前的薪資待遇雖然還過的去，但屋漏偏逢連夜雨，此時又要照顧 因車禍導致重度殘障的弟弟，大量的支出一時間湧入，壓得他喘不過氣來。當他驚覺收入已入不敷出時，情急之下，他只看見眼前短期需求，選擇辦信用卡預借現金 來繳付銀行的貸款月付金。殊不知大量又密集地辦卡及預借現金，已經在無形中導致他的信用評分變差，更何況後來還因為每個月要付給銀行的金額大過收入而遲 繳。以致於他想要辦貸款來整合負債，卻遭到銀行婉拒。
從小王的例子裡，我們來看看下面幾個問題：
問題一、小王想要以貸款來整合負債，但為何銀行核貸的機會渺茫呢？
由於小王近期大量辦卡預借現金，而且嚴重遲繳，以銀行的評分標準來看，是會被大大扣分的。當信用評分不及銀行設定的標準時，銀行自然無法信任小王的還款能力，因此拒絕小王的貸款。
問題二、小王不能辦貸款來整合負債，難道就沒有方法可以解決他的銀行負債？
其實以小王的債務量來看，除了用貸款來整合負債之外，建議不妨考慮向銀行提出前置協商的要求。
由於小王的無擔保負債超過銀行貸款22倍的規定，再加上曾在一年內大量使用信用卡，雖然有一定程度的道德風險，但因為債務形成的主要原因是照顧重度殘障的 弟弟，以及一時糊塗為朋友的貸款擔保等多種因素導致。只要有還款的誠意，是可以嘗試與銀行洽談於合理的支出範圍內，降低利息及月付金方案的。
債務的沈重壓力是每個人都不願意揹負的，遇到問題最重要的是要正面的面對它，想辦法處理它。您是否也有同樣的困擾呢？不想處理是很多朋友選擇面對債務的態度，但是逃避債務並不會因此使得債務就此消失。唯有真心面對、處理，才有輕鬆自在的未來。
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